Реальная процентная ставка по кредиту: что это и как рассчитать

Реальная процентная ставка по кредиту: что это и как рассчитать
353

Прежде чем обращаться в банк, важно знать, на что обращать внимание. Банковский займ может оказаться дорогим не только из-за большой процентной ставки, но из-за других нюансов, речь о которых пойдет в этой статье.

Годовая реальная процентная ставка по кредиту – это процент, который оплачивается за использование кредитных средств. Но это не единственная составляющая займа. Помимо процентов стоит учитывать:

  • Ежемесячные, ежегодные или единоразовые комиссии;
  • Страховку;
  • Плату за информационные оповещения;
  • Обслуживание карты и счета.

Конечно, в договорах предусмотрены разные условия, и если один банк предлагает оформить под 0,01%, но с дорогой комиссией, второй банк предложит 15%, зато без дополнительных переплат. Клиент, который не ориентируется в тонкостях банковского кредитования, если и сможет правильно рассчитать проценты по кредиту, то эффективную ставку (полную сумму переплаты) – вряд ли. И в связи с тем, что банки не афишируют информацию о реальной переплате, а предоставляют ее только по требованию, в Украине наблюдается тенденция изменения законодательства о потребительском кредитовании, которое обязывает кредиторов использовать в рекламе реальную процентную ставку.

Реальная ставка кредита = (сумма кредитных расходов / срок кредита, лет) / средневзвешенная сумма кредита

где:

Сумма кредитных расходов = Сумма процентных расходов + Сумма комиссионных и других расходов

Средневзвешенная сумма кредита:

  • для классической схемы погашения рассчитывается по формуле: Сумма кредита * (Срок кредита, мес. + 1) / (2 * Срок кредита, мес.)
  • для аннуитетной схемы погашения рассчитывается по формуле: = сумма кредита*((((1+процентная ставка/12)^к-во месяцев кредитования-1)/(процентная ставка*к-во месяцев кредитования/12))-(((((1+процентная ставка/12)^к-во месяцев кредитования-1)/(процентная ставка/12)) — к-во месяцев кредитования)/(к-во месяцев кредитования*(1-(1+процентная ставка/12)^(-к-во месяцев кредитования)))))

Продукты в банках отличаются, но при предложенной ставке 17% реально клиент может выплатить 78%. Тем не менее, так как проценты – главный ориентир в выборе кредитора, важно знать, как считается процентная ставка по кредиту и сколько составит переплата. Расчет производится по формуле: (Sc * % (p + 1)) / (24 * 100%) = %%, где Sc – сумма кредита; % — ставка; р – срок кредитования в месяцах.

Например, вы решили взять 10000 грн на 6 месяцев под 17%. Подставляя данные под формулу, получим: (10000 * 17 * (6+1) / (24 * 100%) = 495,83 грн.

РубрикиКредитыИван Меньшов - редактор, финансовый эксперт

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.

Недавно опубликованные материалы